Ипотечный платеж оказался сопоставим с расходами на частную школу
Ежемесячные траты семьи на обучение ребенка в частной школе в среднем немного выше, чем платеж по льготной ипотеке за небольшую квартиру массового сегмента. К такому выводу пришли аналитики "Домклик", сопоставившие расходы на образование и обслуживание жилищного кредита в 20 крупных городах России.
Средняя стоимость обучения в частной школе составила около 34,6 тыс. руб. в месяц. Для сравнения, заемщик по льготной ипотечной программе в среднем платит 32,1 тыс. руб. ежемесячно. Разница достигает 2,5 тыс. руб., или примерно 7%.
Рыночная, то есть базовая, ипотека обходится дороже. Средний платеж по таким программам оценили в 38,6 тыс. руб. в месяц. Это примерно на 4 тыс. руб. больше, чем средняя плата за частное образование, или на 11%.
При этом средние значения по стране не отражают всей картины. Стоимость недвижимости, процентные ставки, уровень доходов и цены на услуги частных школ в разных городах заметно различаются. Поэтому в отдельных регионах разрыв между двумя видами расходов может достигать 22 тыс. руб. ежемесячно.
Где частная школа обходится дороже ипотеки
Наиболее заметная разница зафиксирована в двух крупнейших городах страны. В Санкт-Петербурге частная школа в среднем дороже платежа по льготной ипотеке на 22 тыс. руб. В Москве разрыв составляет 10,7 тыс. руб.
Среди крупных региональных центров частное образование также обходится дороже льготного жилищного кредита:
- в Екатеринбурге - примерно на 4,1 тыс. руб. в месяц;
- в Калининграде - на 3,8 тыс. руб.;
- в Новосибирске - на 3,5 тыс. руб.
Еще в шести городах стоимость двух расходов практически совпадает. Например, в Уфе ежемесячный платеж по льготной ипотеке составляет около 27,1 тыс. руб., а обучение в частной школе - 27 тыс. руб. В Тюмени сопоставимые суммы равны 28,3 тыс. и 28 тыс. руб. соответственно.
В Волгограде, Воронеже, Челябинске и Омске ипотека оказывается дороже частной школы. Разница в зависимости от города составляет от 1 тыс. до 8,5 тыс. руб. Такая ситуация объясняется особенностями местных рынков жилья и образования: цены на квартиры и аренду, размер ставок, число частных школ и уровень конкуренции между ними отличаются.
Рыночная ипотека чаще превышает стоимость обучения
Ситуация с базовыми ипотечными программами выглядит иначе. В этом случае частная школа оказывается дороже кредита только в трех из 20 исследованных городов. В остальных 17 населенных пунктах ежемесячный ипотечный платеж выше расходов на обучение.
Самый заметный разрыв отмечен в Омске: базовая ипотека обходится примерно на 14,7 тыс. руб. дороже частной школы. В Челябинске разница составляет 13,5 тыс. руб., а в Воронеже - 9,5 тыс. руб.
Таким образом, льготные программы в большинстве случаев позволяют приблизить расходы на покупку жилья к стоимости частного образования. Однако при использовании рыночной ипотеки итоговая нагрузка на семейный бюджет чаще оказывается существенно выше.
Как проводились расчеты
Ипотечные платежи оценивали на основе реальных сделок Сбербанка с квартирами эконом- и комфорт-класса площадью до 40 кв. м. В расчетах по льготным программам использовали условия действующих государственных механизмов поддержки.
Для базовой ипотеки применялись средневзвешенные ставки по рыночным предложениям на момент исследования. В выборку включили только сделки на вторичном рынке. Именно на него приходится более 60% операций в базовом ипотечном сегменте.
Стоимость обучения определяли по данным о частных школах в крупных городах. Аналитики использовали проверенную информацию из открытых источников, прежде всего сведения с официальных сайтов учебных заведений. В расчет не включали дополнительные образовательные центры, развивающие организации и дистанционные курсы.
Важно учитывать, что плата за частную школу не всегда ограничивается ежемесячным тарифом. Родители могут отдельно оплачивать вступительный взнос, питание, школьную форму, кружки, трансфер, продленку и поездки. Поэтому фактическая нагрузка на семью иногда оказывается выше заявленной средней стоимости обучения.
С ипотекой ситуация также сложнее, чем простое сравнение двух ежемесячных цифр. Размер платежа зависит от первоначального взноса, срока кредита, суммы займа, страхования и дополнительных банковских расходов. При изменении условий хотя бы одного из этих параметров итоговая стоимость жилья меняется.
Ипотека и школа: разные по смыслу расходы
Сопоставление платежей помогает оценить масштабы семейных трат, но эти расходы имеют разную экономическую природу. Оплата частной школы представляет собой регулярную покупку услуги. Деньги направляются на обучение, безопасность, инфраструктуру, дополнительные занятия и образовательную среду для ребенка.
Ипотечный платеж состоит из нескольких частей. Одна идет на проценты банку, другая - на погашение основного долга. По мере выплат заемщик постепенно увеличивает свою долю в стоимости квартиры, а часть ежемесячного взноса превращается в актив семьи.
Иными словами, расходы на школу - это инвестиция в человеческий капитал и будущие возможности ребенка. Ипотека связана с формированием материального капитала - недвижимости. В обоих случаях семья направляет значительную часть дохода на долгосрочные цели, но результат у этих вложений разный.
Что учитывать семье при выборе
Сравнивать ипотеку со стоимостью частной школы удобно для оценки бюджета, однако делать вывод о доступности кредита только на основании такой аналогии нельзя. Ипотека является длительным финансовым обязательством, которое может сохраняться 15-30 лет. Кроме ежемесячного платежа, потребуется первоначальный взнос, оформление страховки, ремонт и содержание квартиры.
Финансовые специалисты обычно рекомендуют оставлять запас после обязательных выплат. В семейном бюджете должны быть средства на питание, коммунальные услуги, транспорт, лечение, кружки и непредвиденные расходы. Особенно важно учитывать риск снижения дохода или временной потери работы.
При выборе между государственной и рыночной программой необходимо оценивать не только текущий платеж, но и полную переплату за весь срок кредита. Низкая ставка и доступный ежемесячный взнос могут сопровождаться более строгими требованиями к заемщику, ограничениями по объекту или необходимости подтвердить право на льготу.
Сопоставление с расходами на частную школу показывает, что ипотечный платеж не всегда является недостижимой величиной. В ряде регионов он находится примерно в том же диапазоне, что и регулярные расходы на образование ребенка. Однако решение о покупке квартиры должно основываться на устойчивости доходов, размере накоплений и способности семьи выполнять обязательства даже при изменении жизненных обстоятельств.
